一、非法集資的定義
非法集資是指單位或者個人未依照法定程式經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。非法集資具有以下特點：1.非法性。集資未經有關部門依法批准，或者是被沒有批准許可權的部門批准，以及有審批許可權的部門超越許可權批准集資，即集資者不具備集資的主體資格。2.利誘性。承諾在一定期限內給出資人還本付息，還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式。3.公開性。向社會不特定的對象籌集資金，這裡不特定的物件是指社會公眾，而不是指特定少數人。4.偽裝性。以合法形式掩蓋其非法集資的實質，為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人簽訂合同，偽裝成正常的生產經營活動，最大限度地實現其騙取資金的最終目的。
二、非法集資的常見類型
1.通過發行有價證券、會員卡或債務憑證等形式吸收資金。例如，以發行或變相發行股票、債券、彩票、投資基金等權利憑證或者以期貨交易、典當、養老服務為名進行非法集資。通過認領股份、入股分紅、委託投資、委託理財進行非法集資。通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非法集資。2.對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行高息集資。例如，通過出售其份額並承諾售後返租、售後回購、定期返利等方式進行非法集資。3.利用民間會社形式進行非法集資。例如，利用地下錢莊進行集資活動。4.以簽訂商品經銷等經濟合同的形式進行非法集資。例如，以商品銷售與返租、回購與轉讓、發展會員、商家加盟等方式進行非法集資。5.以發行或變相發行彩票的形式進行非法集資。6.利用傳銷或秘密串聯的形式進行非法集資。7.利用果園、莊園、養老地產開發的形式進行非法集資。例如，假借種植、養殖、專案開發、莊園開發、養老公寓投資、生態環保投資等名義非法集資。8.利用現代電子網路技術構造的“虛擬”產品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委託經營、到期回購等方式進行非法集資。9.利用互聯網設立投資基金的形式進行非法集資。10.利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。11.假冒民營銀行發售原始股或吸收存款。12.非融資性擔保企業以開展擔保業務為名非法集資。13.假冒或者虛構國際知名公司設立網站，並在網上發佈銷售境外基金、原始股等資訊，誘騙群眾投資。14.以“養老”的旗號，以高額回報、提供養老服務為誘餌，引誘老年群眾“加盟投資”。15.以高價回購收藏品為名非法集資。16.假借P2P網路借貸平臺非法集資。
三、非法集資的危害
1.非法集資使參與者遭受經濟損失。非法集資犯罪分子通過欺騙手段聚集資金後，任意揮霍、浪費、轉移或者非法佔有，參與者很難收回資金，嚴重者甚至傾家蕩產、血本無歸。2.非法集資嚴重干擾正常的經濟、金融秩序，極易引發社會風險。3.非法集資容易引發社會不穩定，嚴重影響社會和諧。非法集資往往集資規模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發大量社會治安問題，嚴重影響社會穩定。4.因參與非法集資活動受到的損失，由參與者自行承擔，參與者利益不受法律保護。5.非法集資屬違法行為，集資參與人與集資人所簽訂的合同無效。非法集資合同中約定的利益條款也無效，投資回報不受法律保護。
四、非法集資的犯罪手段詳解
1.承諾高額回報，編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁”的神話。暴利引誘，是所有詐騙犯罪分子欺騙群眾的手段。不法分子為吸引更多的群眾，往往許諾投資者以獎勵、積分返利等形式給予高額回報。為了騙取更多的人參與集資，非法集資者開始是按時足額兌現先期投入者的本息，然後用後集資人的錢兌現先前的本息，等達到一定規模後，便秘密轉移資金，攜款潛逃。2.編造虛假項目或訂立陷阱合同，一步步將群眾騙入泥潭。不法分子大多通過註冊合法的公司或企業，打著回應國家產業政策，開展創業創新等幌子，編造各種虛假項目，有的甚至免費旅遊、考察等，騙取社會公眾信任；以種植螺旋藻、冬蟲夏草，養殖螞蟻、黑豚鼠、梅花鹿再回收等名義，騙取群眾資金；有的以開發所謂高新技術產品為名吸收公眾存款；有的編造植樹造林、集資建房等虛假項目，騙取群眾“投資入股”；有的以商鋪返租等方式，承諾高額固定收益，吸收公眾存款；不具有提供養老服務的真實內容或者不以提供養老服務為主要目的，以養老服務為名收取會員費、“保證金”，以投資“養老公寓”“養老院”等名義吸收資金。3.混淆投資理財概念，讓群眾在眼花繚亂的新名詞前失去判斷。不法分子有的利用電子黃金、投資基金、網路炒匯等新名詞迷惑群眾，假稱新投資工具或金融產品；有的利用專賣、代理、加盟連鎖、消費增值返利、電子商務等新的經營方式，欺騙群眾投資。4.以虛假宣傳造勢，用合法的外衣或名人效應騙取群眾的信任。為給犯罪活動披上合法外衣，不法分子往往成立公司，辦理完備的工商執照、稅務登記等手續，以掩蓋其非法目的，而無實際經營或投資項目。這些公司採取在豪華寫字樓租賃辦公地點，聘請名人作廣告等加大宣傳，騙取群眾信任。5.利用網路，通過虛擬空間實施犯罪、逃避打擊。不法分子租用境外伺服器設立網站，發展會員一般用代號或網名。有的還通過網站、博客、論壇等網路平臺和微信、QQ等即時通訊工具，傳播虛假資訊，誘騙群眾上當。一旦被查，便以下線不按規則操作等藉口，迅速關閉網站，攜款潛逃。在潛逃前還發佈所謂通告，要下線人員記住自己業績，承諾日後重新返利，借此來穩住受騙群眾。6.利用精神、人身強制或親情誘騙，不斷擴大受害群體。許多非法集資參與者都是在親戚、朋友的低風險、高回報勸說下參與，犯罪分子往往利用親戚、朋友、同鄉等關係，以高額利息誘惑，非法獲取資金。有些已經加入的傳銷人員，在傳銷組織的精神洗腦或人身強制下，為了完成或增加自己的業績，不惜利用親情、友情關係拉攏親朋、同學或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延。
五、非法集資應承擔的法律後果
（一）集資詐騙罪
《中華人民共和國刑法》第一百九十二條規定：以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。第一百九十九條規定：犯本節第一百九十二條、第一百九十四條、第一百九十五條規定之罪，數額特別巨大並且給國家和人民利益造成特別重大損失的，處無期徒刑或者死刑，並處沒收財產。
（二）非法吸收公眾存款罪
《中華人民共和國刑法》第一百七十六條規定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。
（三）非法經營罪
《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規定:違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產：……（三）未經國家有關主管部門批准，非法經營證券、期貨或者保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的。
（四）合同詐騙罪
《中華人民共和國刑法》第二百二十四條規定:有下列情形之一，以非法佔有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對方當事人財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處罰金或者沒收財產：1.以虛構的單位或者冒用他人名義簽訂合同的；2.以偽造、變造、作廢的票據或者其他虛假的產權證明作擔保的；3.沒有實際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對方當事人繼續簽訂和履行合同的；4.收受對方當事人給付的貨物、貨款、預付款或者擔保財產後逃匿的；5.以其他方法騙取對方當事人財物的。
（五）擅自發行股票、公司、企業債券罪
《中華人民共和國刑法》第一百七十九條規定：未經國家有關主管部門批准，擅自發行股票或者公司、企業債券，數額巨大、後果嚴重或者有其他嚴重情節的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處非法募集資金金額百分之一以上百分之五以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役。
六、非法集資典型案例
案例一：2008年5月，被告人潘某為騙取他人財物，註冊成立南京xx茶業有限公司，並以公司名義聘用業務員到鬧市區向不特定的中老年被害人分發傳單邀請其到公司免費品嘗普洱茶，並使用宣傳冊、影像資料等對普洱茶的功能及收藏價值等作誇大宣傳，虛構公司稱可代老百姓免費收藏所購普洱茶，並稱將投資款用於公司辦茶樓、開設茶葉銷售連鎖店等，承諾以14%-22%的年利息返還投資款，一年或三年期滿後退還本金，誘使當事人簽訂購銷合作協定書，以現金方式一次性支付投資款。2009年4月至5月，為迅速騙取大量資金，被告人潘某以xx公司名義，先後成立多個分部，分別聘用被告人周某、袁某、朱某擔任各分部負責人，共同以上述詐騙方法繼續非法集資。2008年5月至2009年10月間，非法集資額達人民幣1433萬餘元。非法集資所得款項除用於購買少量普洱茶等，餘款均被潘某、周某、袁某、朱某等人瓜分並肆意處分，導致無法歸還314名當事人的錢款。2011年4月,江蘇省某中級人民法院于依法判處潘某無期徒刑，剝奪政治權利終身，並處沒收個人全部財產;判處周睿某有期徒刑15年，並處罰金人民幣30萬元;判處袁某有期徒刑13年，並處罰金人民幣20萬元;判處朱某某有期徒刑14年，並處罰金人民幣25萬元。
案例二：自2003年起，江蘇xx房地產開發有限公司因開發專案多，通過低價取得土地使用權、購買物業用於儲備、增值，致資金短缺。2003年，董事長周某決定並形成決策，採取“商鋪認購”的形式吸收公眾存款。公司遂以高額利率和高額提成為誘餌，以“認購商鋪使用權”和“內部職工集資”的名義，制定吸收公眾存款的方案、政策，變相向社會公眾非法吸收存款。經審計，自2003年至2008年12月，xx公司向社會公眾5.26萬人次變相非法吸收存款合計33.85億元，至案發時，已退存款23.92億元，有7000餘戶9.93億元未兌付，案發後退款3.78億餘元。2011年至2012年，江蘇某區人民法院以非法吸收公眾存款罪追究刑事責任，依法判處被告單位江蘇xx房地產開發有限公司罰金45萬元；判處周某有期徒刑6年，並處罰金30萬元；判處葉某某、呂某某等20人1至6年不等的有期徒刑，並處人民幣2萬元至20萬元不等的罰金；對犯罪情節較輕，符合緩刑適用條件的吳某某、徐某依法予以適用緩刑。
案例三：剛退休不久的劉大爺買菜時碰見一個促銷攤點，正在組織登記免費旅遊，包吃包車不收錢。劉大爺登記後第二天跟著30多位老年人到一個度假村，吃喝玩樂了一天。度假村風景優美，設施齊全，旁邊還有一建築工地正熱火朝天地施工。工作人員趁機告訴他們，公司專門投資養老項目，現在正在擴建，可以租賃也可銷售，也可先租後售。簽訂合同後，還可按銷售產品預售款16%至19%的比例向客戶返還高額推廣費，合同到期後還本付息等。很快，劉大爺一行紛紛簽訂購買合同，心裡盤算著能早日入住度假村。不久，公司跑路，一大批像老劉這樣，用半生積蓄一心想為自己安排個舒適晚年的老年人們成了受害者。
案例四：當事人吳某在QQ上認識了不法分子，並在其帶領下進入高額投資理財QQ群。QQ群以高額投資回報為誘餌，有專業的“老師”介紹投資理財知識，並宣傳高額回報的短線金融衍生品。吳某在群中學習了一段時間，也見證了其他群友的高額收益，於是放鬆警惕，點擊“老師”在群發的“投資平臺”連結，於2018年3月進行了多筆10000元的大額手機銀行支付交易。事後經核查，其支付至的商戶實為不法分子控制的某寶下的二級商戶廣東某健康產業公司，為其進行資金歸集的空殼公司，專為不法分子集資提供管道。
七、社會公眾對非法集資的防範措施
1.要認清非法集資的本質和危害，提高識別能力，自覺抵制各種誘惑。堅信“天上不會掉餡餅”，對“高額回報”“快速致富”的投資項目進行冷靜分析，避免上當受騙。 2.要正確識別非法集資活動，主要看主體資格是否合法，以及其從事的集資活動是否獲得相關的批准；是否是向社會不特定物件募集資金；是否承諾回報，非法集資行為一般具有許諾一定比例集資回報的特點；是否以合法形式掩蓋其非法集資的性質。 3.要增強理性投資意識。高收益往往伴隨著高風險，不規範的經濟活動更是蘊藏著巨大風險。—定要增強理性投資意識，依法保護自身權益。 4.要增強參與非法集資風險自擔意識。非法集資是違法行為，參與者投入非法集資的資金及相關利益不受法律保護。因此，當一些單位或個人以高額投資回報兜售高息存款、股票、債券、基金和開發專案時，一定要認真識別，謹慎投資。對照銀行貸款利率和普通金融產品的回報率判斷投資回報是否過高，多數情況下明顯偏高的投資回報很可能是投資陷阱。天上不會掉餡餅，高收益和高風險是並存的，犯罪分子的目的是騙取錢財。
八、對非法集資活動應採取的措施
一旦發現企業或個人有非法集資違法活動，應當及時向公安機關報案或舉報，由公安機關立案查處。作為集資群眾，要注意收集非法集資活動的證據，協助公安機關辦案，切忌心存幻想，避免遭受更大的損失。
九、老年人如何防範非法集資陷阱
以老年人為詐騙對象是最近幾年非法集資活動的主要特點之一，因此，當老年朋友面對高額回報的宣傳時，特別需要提高警惕，不要輕信。一要認清非法集資的本質和危害。天上不會掉餡餅，對“高額回報”“快速致富”的投資項目進行冷靜分析，高收益往往伴隨著高風險。投資前要和子女或朋友商議，子女要加強風險意識，多與老人溝通交流。二要關注養老機構的合法性、專案合理性，以及是否符合金融管理法律規定。對公司經營運作情況等進行深入瞭解；未獲得許可和依法登記前的養老機構，是不得以任何名義開業，不得提前向老年人收取任何費用，不得收住老年人。可以查看主體資格是否合法：養老機構應有民政局頒發的養老機構設立許可證，民辦非企業單位應有登記證書或工商營業執照。 三要注重養老服務與口碑。建議老年朋友通過金融機構選擇低風險的產品進行理財，保障資金安全。根據老人的身體條件狀況和需求，事先瞭解養老機構服務口碑，選擇經營時間長、口碑好的養老機構。四要簽訂養老協定與押金協定，保障老人的合法權益。養老服務協定應當載明下列事項：養老機構的名稱、住所、法定代表人或者主要負責人、聯繫方式;服務內容和服務方式;收費標準以及費用支付方式;服務期限和地點;當事人的權利和義務;協議變更、解除與終止的條件;違約責任;意外傷害責任認定和爭議解決方式;當事人協商一致的其他內容等。
一、電信網路詐騙的概念
電信網路詐騙是指犯罪分子通過電話、網路和短信方式，編造虛假資訊，設置騙局，對受害人實施遠端、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉帳的犯罪行為。
二、電信網路詐騙的特點
（一）作案手法變化快。犯罪分子作案手法翻新層出，千方百計編造各種虛假事實進行詐騙犯罪，從最初的“中獎”、“消費”虛假資訊，發展到“綁架勒索”、“電話欠費”等虛構事實詐騙，甚至冒充電信工作人員、公安民警詐騙，欺騙性非常大，識別很困難，沒有接收過詐騙資訊的群眾非常容易上當受騙。（二）社會危害相對較大。一些群眾多年的積蓄一夜之間被犯罪分子騙取，思想包袱很大，個別群眾因被騙厭世輕生自殺，給社會治安管理工作帶來了很大壓力。（三）受害群體不特定。通過梳理分析，受害群體按職業分，有在校學生、個體老闆、下崗工人、打工人員、農民；按年齡段分，青年人、中年人和老年人均占一定比例。（四）偵辦難度大。由於電信詐騙犯罪往往是跨地區甚至是跨境作案，涉案資金帳戶和受害人遍佈全國各地，地區協作成本高、破案難度大。另外，此類犯罪涉及互聯網、電信、電腦等多個領域，加之銀行具有開戶方便、銷戶方便、轉帳方便、取款方便等功能優勢，犯罪分子轉移贓款便捷迅速，證據固定難度大，追回贓款的可能性小，都加大了此類案件的偵辦難度。
三、遭遇電信網路詐騙後的應急措施
1.第一時間自救：看對方帳戶是哪家銀行的，通過該銀行網銀、電話銀行等，對嫌疑人銀行卡採取輸錯多次錯誤密碼（一般為3-5次）、口頭掛失等方式阻斷嫌疑人取款。時間一般為24小時，這寶貴的24小時將使對方無法將錢轉移，避免損失擴大，也為警方破案提供時間。2.及時報警：收集被騙過程的匯款憑證、通話記錄等相關資訊，前往當地派出所或撥打110報警。3.撥打中國銀聯專線95516請求説明。
四、電信詐騙識別要點
口訣：謹記“十個凡是，六個一律”。
（一）十個凡是，都是詐騙。
凡是自稱公檢法要求匯款的；凡是叫你匯款到“安全帳戶”的；凡是通知中獎、領取補貼要你先交錢的；凡是通知“家屬”出事先要匯款的；凡是在電話中索要個人和銀行卡資訊的；凡是叫你開通網銀接受檢查的；凡是叫你賓館開房接受檢查的；凡是叫你登陸網站查看通緝令的；凡是自稱領導（老闆）要求匯款的；凡是陌生網站（連結）要登記銀行卡資訊的。
（二）六個一律。
只要一談到銀行卡，一律掛掉電話；只要一談到中獎了，一律掛掉；只要一談到是公檢法稅務或領導幹部的，一律掛掉；所有短信，但凡讓點選連結的，一律刪掉；微信不認識的人發來的連結，一律不點；所有170開頭的電話，一律不接。
五、如何防範電信網路詐騙
騙子都是利用受害人趨利避害和輕信麻痹的心理，誘使受害人上當而實施詐騙犯罪活動的。我們在日常生活和工作中，應從以下幾方面提高警惕，加強防範意識，以免上當受騙。（一）克服“貪利”思想，不要輕信麻痹，謹防上當。世上沒有免費的午餐，天上不會掉餡餅。對犯罪份子實施的中獎詐騙、虛假辦理高息貸款或信用卡套現詐騙及虛假致富資訊轉讓詐騙，不要輕信中獎和他人能辦理高息貸款或信用卡套現及有致富資訊轉讓，一定多瞭解和分析識別真偽，以免上當受騙。（二）不要輕易將自己或家人的身份、通訊資訊等家庭、個人資料洩露給他人。對於家人意外受傷害需搶救治療費用、朋友急事求助類的詐騙短信、電話，要仔細核對，不要著急恐慌，輕信上當，更不要上當將“急用款”匯入犯罪份子指定的銀行帳戶。（三）遇到疑似電信詐騙時，不要盲目輕信，要多作調查印證。對接到培訓通知、冒充銀行、公檢法機構等聲稱銀行卡升級和虛假招工、婚介類的詐騙，要及時向本地的相關單位和行業或親臨其辦公地點進行諮詢、核對，不要輕信陌生電話和資訊，培訓類費用一般都是現款交納或者對公轉帳，不應匯入過個人帳戶，不要輕信上當。對於來電聲稱是公安、檢查、法院、銀行等的電話號碼，務必多方印證，嘗試回撥電話核實，防止犯罪分子利用改號軟體等手法冒認電話號碼。（四）正確使用銀行卡及銀行自助機。到銀行自動櫃員機（ATM、CRS等）存取遇到銀行卡被堵、被吞等以外情況，認真識別自動櫃員機的“提示”真偽，千萬不要輕信和上當，最好撥打自動櫃員機所屬銀行電話的客服中心瞭解查問，與真正的銀行工作人員聯繫處理和解決。（五）日常應多提示家中老人、未成年人注意防範電信詐騙，提高老人、未成年人的安全防範意識。犯罪分子通常喜歡選擇相對容易上當受騙的老年人、未成年人作為詐騙目標，作為子女或者父母，除了自己注意防範電信詐騙外，應積極主動向加重老人、未成年人傳遞防詐騙的知識，為我們敬愛的長輩和需要呵護的下一代築起防詐騙的知識圍牆。
六、防範電信網路詐騙小技巧
在遭遇電信網路詐騙後，應儘快做到以下三步：一是準確記錄騙子的帳號、帳戶姓名；二是儘快撥打110或者到最近的公安機關報案；三是及時準確將騙子的帳號和帳戶姓名提供給民警，由公安機關進行緊急止付。六不：不輕信，不匯款、不透漏、不掃碼、不點選連結、不接聽轉接電話。三問：遇到情況，主動問本地員警，主動問銀行、主動問當事人。養成七個好習慣：1.保護好個人身份證和銀行卡資訊，保管好不用的影本、睡眠卡、交易流水資訊。2.網上銀行操作時，最好手工輸入銀行官方網址，防止登錄釣魚網站。3.輸入密碼時，用手遮擋。4.密碼要設置得相對複雜、獨立，避免過於簡單，避免與其他密碼相同，定期更換。5.開通帳戶動賬通知短信，一旦發現帳戶資金有異常變動，立刻凍結或掛失。6.不隨意連結不明公共wifi進行網上銀行、支付帳戶操作。7.單獨設立小額獨立銀行帳戶，用於日常網上購物、消費。
七、電信詐騙的常見手段（48種）
1.QQ冒充好友詐騙。利用木馬程式盜取對方QQ密碼，截取對方聊天視頻資料，熟悉對方情況後，冒充該QQ帳號主人對其QQ好友以“患重病、出車禍”“急需用錢”等緊急事情為由實施詐騙。 2.QQ冒充公司老總詐騙。犯罪分子通過搜索財務人員QQ群，以“會計資格考試大綱文件”等為誘餌發送木馬病毒，盜取財務人員使用的QQ號碼，並分析研判出財務人員老闆的QQ號碼，再冒充公司老闆向財務人員發送轉帳匯款指令。 3.微信冒充公司老總詐騙財務人員。犯罪分子通過技術手段獲取公司內部人員架構情況，複製公司老總微信昵稱和頭像圖片，偽裝成公司老總添加財務人員微信實施詐騙。 4.微信偽裝身份詐騙。犯罪分子利用微信“附近的人”查看周圍朋友情況，偽裝成“高富帥”或“白富美”，加為好友騙取感情和信任後，隨即以資金緊張、家人有難等各種理由騙取錢財。 5.微信假冒代購詐騙。犯罪分子在微信朋友圈假冒正規微商，以優惠、打折、海外代購等為誘餌，待買家付款後,又以“商品被海關扣下,要加繳關稅”等為由要求加付款項，一旦獲取購貨款則失去聯繫。 6.微信發佈虛假愛心傳遞詐騙。犯罪分子將虛構的尋人、扶困帖子以“愛心傳遞”方式發佈在朋友圈裡,引起善良線民轉發，實則帖內所留聯繫方式絕大多數為外地號碼，打過去不是吸費電話就是電信詐騙。 7.微信點贊詐騙。犯罪分子冒充商家發佈“點贊有獎”資訊,要求參與者將姓名、電話等個人資料發至微信平臺，一旦商家套取完足夠的個人資訊後，即以“手續費”、“公證費”、“保證金”等形式實施詐騙。 8.微信盜用公眾帳號詐騙。犯罪分子盜取商家公眾帳號後，發佈“誠招網路兼職，説明淘寶賣家刷信譽，可從中賺取傭金”的推送消息。受害人信以為真，遂按照對方要求多次購物刷信譽，後發現上當受騙。 9.虛構色情服務詐騙。犯罪分子在互聯網上留下提供色情服務的電話，待受害人與之聯繫後，稱需先付款才能上門提供服務，受害人將錢打到指定帳戶後發現被騙。 10.虛構車禍詐騙。犯罪分子虛構受害人親屬或朋友遭遇車禍，需要緊急處理交通事故為由，要求對方立即轉帳。當事人因情況緊急便按照嫌疑人指示將錢款打入指定帳戶。 11.電子郵件中獎詐騙。通過互聯網發送中獎郵件，受害人一旦與犯罪分子聯繫兌獎，即以“個人所得稅”、“公證費”、“轉帳手續費”等各種理由要求受害人匯錢，達到詐騙目的。 12.冒充知名企業中獎詐騙。犯罪分子冒充三星、索尼、海爾等知名企業名義，預先大批量印刷精美的虛假中獎刮刮卡，通過信件郵寄或雇人投遞發送，後以需交手續費、保證金或個人所得稅等各種藉口，誘騙受害人向指定銀行帳號匯款。 13.娛樂節目中獎詐騙。犯罪分子以“我要上春晚”、“非常6＋1”、“中國好聲音”等熱播節目組的名義向受害人手機群發短消息，稱其已被抽選為節目幸運觀眾，將獲得巨額獎品，後以需交手續費、保證金或個人所得稅等各種藉口實施連環詐騙，誘騙受害人向指定銀行帳號匯款。 14.冒充公檢法電話詐騙。犯罪分子冒充公檢法工作人員撥打受害人電話，以事主身份資訊被盜用涉嫌洗錢等犯罪為由，要求將其資金轉入國家帳戶配合調查。 15.冒充房東短信詐騙。犯罪分子冒充房東群發短信，稱房東銀行卡已換，要求將租金打入其他指定帳戶內，部分租客信以為真將租金轉出方知受騙。 16.虛構綁架詐騙。犯罪分子虛構事主親友被綁架，如要解救人質需立即打款到指定帳戶並不能報警，否則撕票。當事人往往因情況緊急，不知所措，按照嫌疑人指示將錢款打入帳戶。 17.虛構手術詐騙。犯罪分子虛構受害人子女或老人突發急病需緊急手術為由，要求事主轉帳方可治療。遇此情況，受害人往往心急如焚，按照嫌疑人指示轉款。 18.電話欠費詐騙。犯罪分子冒充通信運營企業工作人員，向事主撥打電話或直接播放電腦語音，以其電話欠費為由，要求將欠費資金轉到指定帳戶。 19.電視欠費詐騙。犯罪分子冒充廣電工作人員群撥電話，稱以受害人名義在外地開辦的有線電視欠費，讓受害人向指定帳戶補齊欠費，否則將停用受害人本地的有線電視並罰款，部分人信以為真，轉款後發現被騙。 20.退款詐騙。犯罪分子冒充淘寶等公司客服撥打電話或者發送短信謊稱受害人拍下的貨品缺貨，需要退款，要求購買者提供銀行卡號、密碼等資訊，實施詐騙。 21.購物退稅詐騙。犯罪分子事先獲取到事主購買房產、汽車等資訊後，以稅收政策調整，可辦理退稅為由，誘騙事主到ATM機上實施轉帳操作，將卡內存款轉入騙子指定帳戶。 22.網路購物詐騙。犯罪分子開設虛假購物網站或淘寶店鋪，一旦事主下單購買商品，便稱系統故障，訂單出現問題，需要重新啟動。隨後，通過QQ發送虛假啟動網址，受害人填寫好淘寶帳號、銀行卡號、密碼及驗證碼後，卡上金額即被劃走。 23.低價購物詐騙。犯罪分子通過互聯網、手機短信發佈二手車、二手電腦、海關沒收的物品等轉讓資訊，一旦事主與其聯繫，即以“繳納定金”、“交易稅手續費”等方式騙取錢財。 24.辦理信用卡詐騙。犯罪分子通過報紙、郵件等刊登可辦理高額透支信用卡的廣告，一旦事主與其聯繫，犯罪分子則以“手續費”、“仲介費”、“保證金”等虛假理由要求事主連續轉款。 25.刷卡消費詐騙。犯罪分子群發短信，以事主銀行卡消費，可能個人洩露資訊為由，冒充銀聯中心或公安民警連環設套，要求將銀行卡中的錢款轉入所謂的“安全帳戶”或套取銀行帳號、密碼從而實施犯罪。 26.包裹藏毒詐騙。犯罪分子以事主包裹內被查出毒品為由，稱其涉嫌洗錢犯罪，要求事主將錢轉到國家安全帳戶以便公正調查，從而實施詐騙。 27.快遞簽收詐騙。犯罪分子冒充快遞人員撥打事主電話，稱其有快遞需要簽收但看不清具體地址、姓名，需提供詳細資訊便於送貨上門。隨後，快遞公司人員將送上物品(假煙或假酒)，一旦事主簽收後，犯罪分子再撥打電話稱其已簽收必須付款，否則討債公司或黑社會將找麻煩。 28.醫保、社保詐騙。犯罪分子冒充社保、醫保中心工作人員，謊稱受害人醫保、社保出現異常，可能被他人冒用、透支，涉嫌洗錢、制販毒等犯罪，之後冒充司法機關工作人員以公正調查，便於核查為由，誘騙受害人向所謂的“安全帳戶”匯款實施詐騙。 29.補助、救助、助學金詐騙。犯罪分子冒充民政、殘聯等單位工作人員，向殘疾人員、困難群眾、學生家長打電話、發短信，謊稱可以領取補助金、救助金、助學金，要其提供銀行卡號，然後以資金到帳查詢為由，指令其在自動取款機上進入英文介面操作，將錢轉走。 30.引誘匯款詐騙。犯罪分子以群發短信的方式直接要求對方向某個銀行帳戶匯入存款，由於事主正準備匯款，因此收到此類匯款詐騙資訊後，往往未經仔細核實，即把錢款打入騙子帳戶。 31.貸款詐騙。犯罪分子通過群發資訊，稱其可為資金短缺者提供貸款，月息低，無需擔保。一旦事主信以為真，對方即以預付利息、保證金等名義實施詐騙。 32.收藏詐騙。犯罪分子冒充各類收藏協會的名義，印製邀請函郵寄各地，稱將舉辦拍賣會並留下聯絡方式。一旦事主與其聯繫，則以預先交納評估費、保證金、場地費等名義，要求受害人將錢轉入指定帳戶。 33.機票改簽詐騙。犯罪分子冒充航空公司客服以“航班取消、提供退票、改簽服務”為由，誘騙購票人員多次進行匯款操作，實施連環詐騙。 34.重金求子詐騙。犯罪分子謊稱願意出重金求子，引誘受害人上當，之後以誠意金、檢查費等各種理由實施詐騙。 35.PS圖片實施詐騙。犯罪分子收集公職人員照片，使用電腦合成淫穢圖片，並附上收款卡號郵寄給受害人，勒索錢財。 36.“猜猜我是誰”詐騙。犯罪分子獲取受害者的電話號碼和機主姓名後，打電話給受害者，讓其“猜猜我是誰”，隨後根據受害者所述冒充熟人身份，並聲稱要來看望受害者。隨後，編造其被“治安拘留”、“交通肇事”等理由，向受害者借錢，一些受害人沒有仔細核實就把錢打入犯罪分子提供的銀行卡內。 37.冒充黑社會敲詐類詐騙。犯罪分子先獲取事主身份、職業、手機號等資料，撥打電話自稱黑社會人員，受人雇傭要加以傷害，但事主可以破財消災，然後提供帳號要求受害人匯款。 38.提供考題詐騙。犯罪分子針對即將參加考試的考生撥打電話，稱能提供考題或答案，不少考生急於求成，事先將好處費的首付款轉入指定帳戶，後發現被騙。 39.高薪招聘詐騙。犯罪分子通過群發資訊，以月工資數萬元的高薪招聘某類專業人士為幌子，要求事主到指定地點面試，隨後以培訓費、服裝費、保證金等名義實施詐騙。 40.複製手機卡詐騙。犯罪分子群發資訊，稱可複製手機卡，監聽手機通話資訊，不少群眾因個人需求主動聯繫嫌疑人，繼而被對方以購買複製卡、預付款等名義騙走錢財。 41.釣魚網站詐騙。犯罪分子以銀行網銀升級為由，要求事主登陸假冒銀行的釣魚網站，進而獲取事主銀行帳戶、網銀密碼及手機交易碼等資訊實施詐騙。 42.解除分期付款詐騙。犯罪分子通過專門管道購買購物網站的買家資訊，再冒充購物網站的工作人員，聲稱“由於銀行系統錯誤原因，買家一次性付款變成了分期付款，每個月都得支付相同費用”，之後再冒充銀行工作人員誘騙受害人到ATM機前辦理解除分期付款手續，實則實施資金轉帳。 43.訂票詐騙。犯罪分子利用門戶網站、旅遊網站、百度搜尋引擎等投放廣告，製作虛假的網上訂票公司網頁，發佈訂購機票、火車票等虛假資訊，以較低票價引誘受害人上當。隨後，再以“身份資訊不全”、“帳號被凍”、“訂票不成功”等理由要求事主再次匯款，從而實施詐騙。 44.ATM機告示詐騙。犯罪分子預先堵塞ATM機出卡口，並在ATM機上粘貼虛假服務熱線告示，誘使銀行卡用戶在卡“被吞”後與其聯繫，套取密碼，待使用者離開後到ATM機取出銀行卡，盜取用戶卡內現金。 45.偽基站詐騙。犯罪分子利用偽基站向廣大群眾發送網銀升級、10086移動商城兌換現金的虛假連結，一旦受害人點擊後便在其手機上植入獲取銀行帳號、密碼和手機號的木馬，從而進一步實施犯罪。 46.金融交易詐騙。犯罪分子以某某證券公司名義通過互聯網、電話、短信等方式散佈虛假個股內幕資訊及走勢，獲取事主信任後，又引導其在自身的搭建虛假交易平臺上購買期貨、現貨，從而騙取事主資金。 47.兌換積分詐騙。犯罪分子撥打電話謊稱受害人手機積分可以兌換智慧手機，如果受害人同意兌換，對方就以補足差價等理由要求先匯款到指定帳戶；或者發短信提醒受害人信用卡積分可以兌換現金等，如果受害人按照提供的網址輸入銀行卡號、密碼等資訊後，銀行帳戶的資金即被轉走。 48.二維碼詐騙。犯罪分子以降價、獎勵為誘餌,要求受害人掃描二維碼加入會員，實則附帶木馬病毒。一旦掃描安裝,木馬就會盜取受害人的銀行帳號、密碼等個人隱私資訊。
一、個人資訊定義
個人資訊，是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他資訊結合識別自然人個人身份的各種資訊，包括但不限於自然人的姓名、出生日期、身份證件號碼、個人生物識別資訊、住址、電話號碼等。
二、個人金融資訊宣傳要點
個人金融資訊包括個人身份資訊、個人財產資訊、個人帳戶資訊、個人信用資訊、個人金融交易資訊、衍生資訊，以及金融機構在與個人建立業務關係過程中獲取、保存的其他個人資訊。個人金融資訊是金融機構日常業務工作中積累的一項重要基礎資料，也是金融機構客戶個人隱私的重要內容。如何收集、使用、對外提供個人金融資訊，既涉及到金融機構業務的正常開展，也涉及客戶資訊、個人隱私的保護。如果出現與個人金融資訊有關的不當行為，不但會直接侵害客戶的合法權益，也會增加金融機構的相關風險。通過宣傳介紹上述內容，説明廣大消費者瞭解個人金融資訊保護的概念、內涵、外延及重要意義等，強化數位金融時代消費者個人金融資訊保護的意識和能力。
三、涉及個人金融資訊的法律法規
宣傳普及《商業銀行法》《反洗錢法》《刑法》《征信業管理條例》等法律法規及《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》《中國人民銀行關於銀行業金融機構做好個人金融資訊保護工作的通知》等政策和規範性檔對於個人資訊保護的相關規定，強化消費者權利意識，引導消費者依法維權。
四、金融機構宣教工作重點
對個人金融資訊的保護是金融機構的一項法定義務。介紹銀行業金融機構加強技術防範、建立內控制度、履行客戶身份識別義務、規範查詢程式、強化員工管理等方面採取的保護個人金融資訊的舉措，樹立銀行業積極履行消費者權益保護主體責任及安全可靠的良好社會形象，進一步提高客戶信任感和滿意度。
結合電信網路詐騙、協力廠商支付、非法校園貸、偽卡盜刷等典型案例，深入講解保護個人金融資訊對保障帳戶資金安全及客戶合法權益的重要性，重點普及網上銀行、手機銀行、協力廠商支付等移動金融服務相關注意事項和應對措施，持續提高消費者個人金融資訊保護質效。教育引導消費者妥善保管銀行卡、身份證、電子銀行認證介質等，拒絕出租、出借或買賣行為；不向他人隨意透露銀行卡號、帳戶密碼、有效期、安全碼、身份證號、短信驗證碼等重要資訊；下載安裝App或在協力廠商辦理業務時，留意相關授權許可權，仔細閱讀相關協議和合同條款，審慎填寫個人資訊，避免重要資訊被過度搜集或非法使用；不隨意丟棄業務單據、ATM憑條、信用卡對帳單和刷卡單據等交易憑證，提供身份證影本時注明用途，以防被人挪作他用。向廣大客戶全面介紹商業銀行保護個人資訊的相關產品和服務，如磁條卡換晶片卡、增加電子銀行認證介質、定制餘額變動服務等，指導消費者有效保護個人資訊，享受安全便捷的金融服務。
一、理財的概念
（一）借記卡種類
理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產品，最大限度地實現資產的保值和增值。
二、常見銀行個人理財工具
（一）銀行儲蓄
銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。
（二）商業銀行理財產品
商業銀行理財產品是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業銀行個人理財產品分為保證收益理財計畫和非保證收益理財計畫兩大類。每種理財計畫根據收益和風險的不同又可以分為固定收益理財計畫、保本浮動收益理財計畫和非保本浮動收益理財計畫。
（三）國債
國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
（四）基金
基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信託投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發行基金份額，集中消費者的資金，由基金託管人託管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據投資物件的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數型基金、黃金基金、衍生證券基金。開放式基金和封閉式基金共同構成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規模不固定，基金發起人可根據市場供求情況發行新份額，基金持有人也可根據市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規模在發行前已確定，在發行完畢後和規定的期限內，基金規模固定不變的投資基金。開放式基金是我國比較流行的由專家説明理財的一種集合投資理財產品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。
三、家庭理財規劃
（一）如何進行家庭理財
家庭理財是關於如何計畫家庭收支、如何管理家庭財富的學問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。家庭理財包括開源和節流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現有資產增值，節流指節省支出與合理調節家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現家庭成員所希望達到的理想經濟目標。
（二）制訂家庭理財規劃
理財做得好，首先要有全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況後，根據家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。每個家庭或個人都應有自身的資產負債表並定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產負債表擴張（收縮）或內部結構變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
（三）養老理財規劃
在我國現行養老保障體系下，我國退休人員的養老待遇主要依賴“第一支柱”基本養老保險，由企業自主建立的“第二支柱”企業年金和職業年金，對參保職工的養老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養老金 政策全面推出後，個人客戶可享受政府稅收優惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養老產品和服務，滿足養老保障需求，做好適合生命週期的養老金融儲備，改善家庭資產配置。現階段，基本養老金替代率處於較低水準，為保障退休生活品質，越來越多人選擇銀行理財產品作為穩健、可靠的養老投資管道。銀行發行的養老理財產品主要有以下幾個特徵：一是投資期限較長，沒有流動性設計；二是投資金額總量較大，部分產品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養老理財業務，提供個性化的增值服務。
四、給消費者的知情提示
（一）給商業銀行理財產品消費者的知情提示
消費者應當認真評估自身風險承受能力， 理性購買適合自己的產品。消費者要認真閱讀理財條款特別是除外責任、費用等資訊，認真判斷後再確定購買與否，並簽名確認。 非保證收益理財計畫不等同於一般存款產品，其涉及的主要風險有： 1、認購風險：如出現市場劇烈波動、相關法規政策變化或其他可能影響理財產品正常運作的風險。 2、政策風險：如國家政策和相關法律法規發生變化，可能影響理財產品的認購、投資運作、清算等業務的正常進行，導致理財產品理財收益降低，甚至導致本金損失。 3、市場風險：理財產品可能會涉及利率風險等多種市場風險。 4、流動性風險：如出現約定的停止贖回情形或順延產品期限的情形，可能導致消費者需要資金時不能按需變現。 5、資訊傳遞風險：如消費者在認購產品時登記的有效聯繫方式發生變更且未及時告知，或因消費者其他原因導致無法及時聯繫消費者，可能會影響消費者的投資決策。 6、募集失敗風險：產品認購結束後，商業銀行有權根據市場情況和《協定》約定的情況確定理財產品是否起息。 7、再投資提前終止風險：商業銀行可能於提前終止日視市場情況，或在投資期限內根據約定提前終止本理財產品。 8、不可抗力風險：因自然災害、社會動亂、戰爭、罷工等不可抗力因素，可能導致理財產品認購失敗、交易中斷、資金清算延誤等。
（二）給基金消費者的知情提示
1、基金是一種長期投資工具，其主要功能是分散投資， 降低投資單一證券所帶來的個別風險。基金不同於銀行儲蓄和債券等能夠提供固定收益預期的金融工具，投資人購買基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產生的收益，也有可能承擔基金投資所帶來的損失。 2、基金在投資運作過程中可能面臨各種風險，既包括市場風險，也包括基金自身的管理風險、技術風險與合規風險等。巨額贖回風險是開放式基金所特有的一種風險，即當單個交易日基金的淨贖回申請超過基金總份額的百分之十時，投資人將可能無法及時贖回其持有的全部基金份額。 3、消費者應當充分瞭解基金定期投資和零存整取等儲蓄存款的區別。定期定額投資是引導消費者進行長期投資、分攤投資成本的一種簡單易行的投資方式，但並不能規避基金投資所固有的風險，消費者既可獲得收益，也可能遭受損失。購買基金不是替代儲蓄的等效理財方式。 4、代銷銀行和基金管理人承諾基金份額持有人利益優先，以誠實守信、 勤勉盡責的原則管理和運用基金資產， 但不保證旗下基金一定盈利，也不保證最低收益。旗下基金的過往業績及其淨值高低並不預示其未來業績表現。基金管理人應提醒消費者基金投資的“買者自負”原則， 在作出投資決策後，基金運營狀況與基金淨值變化引致的投資風險，由消費者自行承擔。 5、銀行作為基金的代理銷售機構， 其受理交易委託的處理結果以註冊登記機構的確認結果為准，銀行不承擔確保交易成功的責任，對產品的業績不承擔任何擔保或保證責任。 6、銀行從業人員應對消費者的風險承受能力進行調查和評價，並根據其風險承受能力推介相應的基金品種，但所做的推介僅供消費者參考。消費者在投資基金前應認真閱讀《基金合同》、《招募說明書》等基金法律檔，根據自身風險承受能力選擇相適應的基金產品並自行承擔投資基金的風險。
（三）給保險消費者的知情提示
1、銀行代理銷售銀保產品是一種基於代理關係的行為，銀行不承擔由此產生的保險人、投保人、被保險人和受益人等保險合同相關人之間涉及的法律責任。 2、銀保產品消費者在購買銀保產品時要仔細瞭解產品屬性，特別是投資類保險產品的收益和風險，內容主要包括：保險產品的繳費期限、猶豫期規定、保險責任和除外責任、保單現金價值、保單初始費、帳戶管理費等相關費用標準及收取方式、猶豫期後退保可能遭受的保險金的損失，滿期給付的注意事項等。 3、代理銀保產品的從業人員應認真對購買某些銀保產品的消費者進行風險承受能力調查和評價，並根據消費者的風險承受能力推薦相應的保險品種，但所做的推薦僅供消費者參考。消費者應根據自身風險承受能力選擇保險產品並自行承擔相應的投資風險。 4、銀保產品消費者購買一年期以上的人身保險產品，保險公司會在猶豫期內對消費者進行投保回訪，進一步瞭解消費者的購買意願，消費者應當利用這一時機再次確認產品相關屬性是否符合自身要求，防止銷售人員誤導銷售或錯誤銷售。如果在猶豫期內退保，保險公司將全額退還所交保費 5、銀保產品不能簡單等同於“存款”、“儲蓄”等，產品收益率具有不確定性。分紅險的歷史分紅率不代表未來分紅率，各年分紅率可能波動較大；萬能險只能保證結算利率高於保底利率，具體結算利率會定期調整；投連險更是與基金類似，沒有所謂的保底收益率。 6、選擇期繳產品的消費者，要注意自身收入情況是否與後續繳費時間與金額匹配，否則到時不能按時足額繳費，可能會出現保單失效或者退保損失等情況。一般建議收入持續穩定的消費者購買期繳保險產品。 7、對涉及投保、繳費、保險單變更、保險單遷移、帳戶變更、退保、保險金額領取等情院，應由保險合同當事人親自簽字的，銀保產品銷售人員不得代為簽字。對按有關規定必須由保應面問當事人親自抄錄有關聲明的，銀保產品銷售人員也不得代為抄錄。 8、對於涉及保險合同的有關糾紛，銀保產品消費者最好直接與保險公司協商處理，也可以請代理銀行代為聯繫保險公司協商處理。
五、樹立理財風險防範意識
（一）瞭解產品
消費者在購買理財產品時，應仔細閱讀理財產品說明書、合同條款等資訊，充分理解理財產品的各項要素，重點關注產品期限、 投資方向或掛鉤標的、流動性、預期收益率、產品風險等。
（二）瞭解自己及家庭
消費者在選購理財產品前，應綜合權衡自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產品。在購買理財產品前，應配合銀行人員認真完成風險評估內容，並綜合考慮評估結果，產品特性和個人情況選擇產品。 一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。 二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力的情況如何，都應根據自身資產管理和養老儲備需求，選擇合適的金融產品。 三是學會對大宗財富支出進行規劃。對家庭的大額消費進行合理計畫，可以優化家庭支出的結構。 四是學會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效的金融投資，現金資產就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值，發揮專業產品抵禦通脹、產品久期、市場化投資保障能力。 五是善於控制投資風險，避免重大的家庭財產損失。 六是要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，消費者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善於積累分析投資成功與失敗的經驗教訓。
（三）確定選擇
消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應的風險.消費者要在充分理解理財產品風險的前提下，在風險揭示書上對風險評估結果簽字確認並親筆抄錄：“本人已經閱讀風險揭示，願意承擔投資風險”。在確定購買理財產品後，需簽署相關協議，一旦簽字認可，消費者即鬚根據合同內容履行買者責任。
（四）跟蹤變動
在理財產品存續期內，消費者應持續關注理財產品的投資運作與收益表現，通過致電諮詢或向消費者經理瞭解等多種方式掌握相關的產品資訊，以便能夠及時瞭解產品的收益、風險等狀況。
（五）關注帳戶
理財產品到期後，消費者應及時關注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財帳戶，以便能夠及時進行新的投資。
六、資管新規介紹
2018年4月27日，人民銀行、銀保監會、證監會、外管理聯合印發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（以下簡稱《資管新規》）；2018年9月28日，中國銀保監會正式頒佈《商業銀行理財業務監督管理辦法》（以下簡稱《理財辦法》）；2018年12月2日，中國銀保監會正式頒佈《商業銀行理財子公司管理辦法》。這些政策對老百姓和企業購買銀行理財都產生了重要的影響。
近年來，我國金融機構資管業務快速發展，規模不斷攀升，截至2017年末，不考慮交叉持有因素，總規模已達百億元。資管業務在滿足居民財富管理需求、增強金融機構盈利能力、優化社會融資結構、支援實體經濟等方面發揮了積極作用。但由於同類資管業務的監管標準不一致，導致了一些隱性的風險和監管真空，一定程度上干擾了宏觀調控，提高了社會融資成本，影響了金融服務實體經濟的質效，加劇了風險的跨行業、跨市場傳遞。在黨中央、國務院的領導下，中國人民銀行會同中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局等部門，堅持問題導向，從彌補監管短板、提高監管有效性入手、在充分立足各行業金融機構資管業務開展情況和監管實踐的基礎上，制定了資管新規。並在後期陸續出臺配套制度檔。
資管新政的整體思路是：按照資管產品的類型制定統一的監管標準，對同類資管業務作出一致性的規定，實行公平的市場准入和監管，最大程度地消除監管套利空間，為資管業務健康發展創造良好的制度環境。資管新政的基本原則是：一是堅持嚴控風險的底線思維，減少存量風險，嚴防增量風險；二是堅持服務實體經濟的根本目標；三是堅持宏觀審慎管理與微觀審慎監管相結合、機構監管與功能監管相結合的監管理念；四是堅持有的放矢的問題導向；五是堅持積極穩妥審慎推進。
《資管新規》和《理財辦法》的適用範圍：《資管新規》主要適用于金融機構的資管業務，即銀行、信託、證券、基金、期貨、保險資管機構、金融資產投資公司等金融機構接受消費者委託，對受託的消費者財產進行投資和管理的金融服務。私募投資基金產品也應參照執行。
《理財辦法》適用業務和產品：《理財辦法》與《資管新規》保持一致，定位於規範銀行非保本型理財產品。理財辦法所稱理財業務是指商業銀行接受消費者委託，按照與消費者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受託的消費者財產進行投資和管理的金融服務；理財產品是指商業銀行按照約定條件和實際投資收益情況向消費者支付收益、不保證本金支付和收益水準的非保本理財產品。
《理財辦法》適用機構：《理財辦法》適用於在中華人民共和國境內設立的商業銀行，包括中資商業銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行；其他銀行業金融機構開展理財業務，適用理財辦法規定；外國銀行分行開展理財業務，參照理財辦法執行。
根據資管新規要求，金融機構不得開展表內資產管理業務。保本理財作為表內資產管理業務的一種形式，將在過渡期內逐步退出市場。
追求保本的低風險偏好消費者可以選擇存款產品。理財辦法規定保本型理財產品按照結構性存款或者其他存款進行規範管理。同時，在附則中承接並進一步明確現行監管制度中關於結構性存款的相關要求，包括：將結構性存款納入隱含表內核算，按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應按規定計提資本和撥備；銀行銷售結構性存款應執行《商業銀行理財業務監管管理辦法》及附件關於產品銷售的相關規定，充分資訊披露、揭示風險，保護消費者合法權益；銀行開展結構性存款業務，需具備相應的衍生品交易業務資格等。
什麼是淨值型理財產品？淨值型理財產品是指以份額和每份淨值形式展示的非保本浮動收益型理財產品。淨值型理財產品不設預期收益率，消費者的實際收益與產品實際投資運作的淨值有關，並通過產品淨值增長或產品份額增加的方式體現。
淨值型理財具備資訊透明、定價公允、收益風險匹配的特點。（一）信息透明：根據監管要求，淨值型產品須定期公告及披露資訊，消費者可以完整的瞭解到淨值型理財產品的募集資訊、資金投向、杠杆水準、估值情況、收益分配方式、託管安排、投資帳戶資訊和主要投資風險等內容。不同淨值型產品披露的資訊有所不同，有利於消費者做出符合風險偏好的投資決策。（二）定價公允：除產品說明書中約定的費用外，淨值型產品的投資收益均通過淨值增長的形式分配給消費者。（三）收益風險匹配：通過淨值化管理，將資產收益、風險、市值的波動傳通過產品傳導給消費者，真正做到“賣者盡責，買者自負”。
七、購買銀行理財產品的注意事項
（一）首次購買理財產品前，需到銀行營業機構進行風險承受能力評估，瞭解自身的風險等級。根據自身的風險等級、投資目的、流動性需求，閱讀相關銀行理財產品銷售檔，瞭解理財產品的購買流程、產品風險、產品投向等後選擇適合的理財產品。
（二）做好銷售錄音錄影。在營業網點購買理財產品時，要對銷售過程全程同步錄音錄影，要完整客觀地記錄銷售人員對產品的行銷推介、風險承受能力調查、產品適合度評估、風險揭示、產品收費資訊和關鍵資訊提示，以及消費者的確認和回饋等重點銷售環節，特別是消費者對銀行銷售人員提示內容明確表示“清楚明白或同意”的確認過程。為什麼在銀行營業場所購買銀行理財產品要進行錄音錄影？2017年8月23 日，中國銀行保險監督管理委員會頒佈《銀行業金融機構銷售專區錄音錄影管理暫行規定》，要求商業銀行在營業場所銷售自有理財產品的，要對銷售過程進行同步錄音錄影。完整客觀地記錄行銷推介、相關風險和關鍵資訊提示、消費者確認和回饋等重點銷售環節。
一、銀行卡（帳戶）安全防範
（一）借記卡種類
現有借記卡從物理結構上來講，基本上分為三大類：
A.磁條卡:利用磁性載體記錄字元與數位資訊，磁條卡容易被消磁無法使用且資訊容易被複製，安全性較低，社會上層出不窮的盜刷事件，基本都與磁條卡資訊被複製有關。
B.晶片卡：也稱金融IC卡，以晶片作為介質的銀行卡。晶片卡具有安全性高、存儲資訊大、智慧動態驗證多項技術優勢，截至目前全球尚未出現IC晶片卡被攻破的案例。
C.磁條晶片複合卡：既有磁條又有晶片。當客戶使用晶片進行交易時，它的安全性等同於晶片卡，可以有效保障帳戶資金安全。
2017年5月1日，國內關閉了磁條晶片複合卡的磁條交易功能，綜合考慮，為了資金安全，順應時代趨勢，建議及早將磁條卡升級為晶片卡。
（二）銀行卡（帳戶）申請
2016年，中國人民銀行研究制定了《關於加強支付結算管理 防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮〔2016〕261號，以下簡稱《通知》）。《通知》規定：“同一個人在同一家銀行（以法人為單位）只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”
為降低個人資料被盜用風險，建議儘量親自到營業網點辦理銀行卡（帳戶）開立手續，不要委託他人或非法仲介機構代辦。銀行未委託任何仲介機構代理銀行卡（帳戶）申請業務。
提供個人身份證件影本申辦銀行卡（帳戶）時，可在影本上注明使用用途，例如：“謹供申辦銀行卡（帳戶）用”，以防身份證件影本被移作他用。
申請辦理銀行卡（帳戶）時，應如實填寫個人真實資料，務必留存您本人的手機號碼或常用電話號碼。手機號碼等個人資料發生變更時，務必及時通知銀行修改，避免使用過期手機號或與他人共用手機號作為聯繫方式。
（三）瞭解客戶備付金，防範支付帳戶風險。
請勿隨手放置銀行卡（帳戶），公共場合不要將銀行卡（帳戶）放在易丟失、易失竊的地方。同時，銀行卡（帳戶）作為您接觸帳戶資金的工具，僅限本人使用，請勿將您的銀行卡（帳戶）出租、出售、出借給他人使用。
此外，請將您的銀行卡（帳戶）與身份證件分開存放，以免因無法及時辦理掛失、補卡等業務而造成不必要的經濟損失。
如果銀行卡（帳戶）遺失、被盜或發現被冒用時，請您及時撥打銀行客戶服務熱線辦理銀行卡（帳戶）掛失，並注意留存相關非本人交易證據。
（四）銀行卡（帳戶）資訊保護
銀行卡（帳戶）因破損、到期等原因補發新卡時，請將舊的銀行卡（帳戶）的磁條（或晶片）銷毀。同時，建議您將不常用的帳戶撤並，及時到銀行網點辦理銷戶等。
由於消費簽購單等紙質單據包含卡號等敏感資訊，請您務必妥善保管或及時銷毀，切勿隨意丟棄。
不要將卡號、證件號、姓名、手機號、短信動態驗證碼、有效期、交易（查詢）密碼等敏感資訊告知他人、仲介或在公共電腦上留存上述敏感資訊，也不要回復要求提供上述敏感資訊的可疑郵件或短信。在任何情況下，銀行工作人員都不會直接索取或發送索取短信動態驗證碼、交易（查詢）密碼的郵件或短信。如果您收到此類資訊，請撥打銀行客戶服務熱線予以核實。
建議您及時開通交易短信提示，定期關注帳戶資金變動情況，如果發現不明交易，請立即聯繫銀行客戶服務熱線或至銀行營業網點諮詢詳情。
不要隨意在網路留下包含自己銀行卡（帳戶）號、證件號、姓名、手機號等敏感資訊的資料，以防資訊洩露。
不要隨便在街頭掃描二維碼、填寫問卷留下銀行卡（帳戶）號、證件號、姓名、手機號等重要敏感資訊。
不要在公共場合隨便連接免費Wi-Fi，不要在Wi-Fi登錄頁面中輸入關於銀行卡（帳戶）號、證件號、姓名、手機號等信息。
（五）銀行卡（帳戶）使用
一旦銀行卡（帳戶）失竊或有異常情況，請儘快與銀行聯繫。如遇資金盜用，請立即向公安機關報案處理。
建議根據自身需要設置和控制銀行卡帳戶資金使用風險，通過電話、網上銀行、及營業網點調低ATM或POS使用限額，如遇有大額交易需求時，可通過櫃檯或網上銀行調高交易限額。
在銀行卡（帳戶）使用過程中，您可以通過銀行營業網點、ATM、網上銀行等隨時修改密碼。
建議您分別持有銀行一類戶銀行卡（帳戶）和二類戶銀行卡（帳戶），並綁定使用。一類戶銀行卡（帳戶）作為主要結算帳戶，用於大額投資理財等用途，儘量少用於ATM取款、POS消費等生活場景。同時，二類戶銀行卡（帳戶）則主要作為日常生活中小額消費、取款等用途使用。
POS機刷卡時，請不要讓銀行卡（帳戶）離開您的視線範圍，輸入密碼時請注意遮蔽鍵盤。
使用ATM時，請留意插卡口是否有改裝痕跡，鍵盤上方是否有攝像頭等隱蔽設備；ATM出現吞卡等故障時，不要輕易離開，可在原地撥打ATM螢幕上顯示的服務電話或直接撥打銀行客戶服務熱線諮詢，請勿輕信ATM周邊粘貼的紙質“通知”及“通知”上的電話。
操作ATM時，避免被他人轉移注意力，調換銀行卡（帳戶）或窺探密碼。交易結束後應及時取回銀行卡（帳戶）和現金。
如果您在持卡消費或取現時經常出現不正常的情況，建議您及時聯繫銀行檢查銀行卡（帳戶）。
（六）銀行卡（帳戶）被盜用
如發現銀行卡(帳戶)被盜用,應第一時間致電銀行客戶服務熱線，緊急掛失，防止資金損失擴大。同時，就近前往銀行網點，出示身份證件及銀行卡（帳戶），確認銀行卡（帳戶）仍由本人持有且交易非本人操作。如遇夜間，可就近前往銀行ATM機具，錯誤輸入密碼鎖定銀行卡（帳戶）。客戶應及時向公安機關報案，並前往銀行網點提交公安機關出具的報案回執、身份證件影本、銀行卡（帳戶）正反面影本等，並當場填寫否認交易聲明。銀行在獲取上述資訊後，將協助客戶開展調查，盡最大可能挽回資金損失。
（七）合法合規安全用卡
根據監管有關規定及銀行卡（帳戶）章程和領用協議相關條款，銀行卡（帳戶）僅限本人用，不得出租、出售、出借銀行卡（帳戶）。買賣銀行卡（帳戶）屬於違規行為。同時，買賣銀行卡（帳戶）行為過程中可能會伴隨著非法持有大量銀行卡（帳戶）、買賣居民身份證等違法行為，涉嫌違法犯罪。
非法買賣銀行卡（帳戶）具有極高風險。一方面，非法買賣的銀行卡（帳戶）、身份證等可能被用於洗錢、逃稅、詐騙、送禮和開店刷信用等行為，擾亂了正常的社會秩序。另一方面，銀行卡（帳戶）內存儲了很多個人資訊，如果貪圖小利出售自己名下的銀行卡（帳戶），有可能被收卡人用來從事非法活動，給自己帶來巨大的法律風險，甚至承擔刑事責任。一旦所售銀行卡（帳戶）出現信用問題，還可能導致個人信用受損，甚至承擔連帶責任。
二、密碼安全防範
1、密碼設置
設置易於記憶但難以破譯的密碼。請勿設置簡單數位排列的密碼或用生日、證件號碼、電話號碼等作為密碼，防止被不法分子試出。
切勿將銀行卡（帳戶）登錄密碼、取款密碼和支付密碼與其它網站或網上商戶使用的各類註冊密碼設置相同，避免因其它網站註冊密碼洩漏而導致銀行卡所有密碼同時失竊。
若您的銀行卡（帳戶）為單位批量辦卡，領用後請及時啟動設置密碼。
2、密碼保管
不要將密碼寫在或保存在任何可能讓他人看到或得到的地方。不要將密碼存放在手機裡，更不要寫在銀行卡（帳戶）背面。請勿將密碼與銀行卡（帳戶）放在一起保管。
密碼作為身份識別的最終依據，應當確保只有本人知悉。若懷疑密碼發生洩漏風險，請及時通過銀行營業網點、ATM、網上銀行和電話銀行等管道修改密碼。
請不要向任何人透露您的密碼。銀行、公安機關、司法機關都不會索要您的密碼。
建議不定期修改銀行卡（帳戶）密碼。特別是密碼使用時間較久或境外出行歸來的，應及時修改交易密碼。
三、ATM交易安全防範1、ATM交易前
刷卡進入自助銀行的門禁無需輸入密碼。
首先保證您自身安全。留意周圍環境是否安全。如果有人離您太近，並且舉止可疑，請改用其他ATM或終止操作。進入ATM隔間後應及時上鎖。
檢查ATM。如果發現ATM上有多餘的裝置或攝像頭，或者插卡口或出鈔口有異常情況或有被改造的痕跡，請更換其他ATM操作或至銀行營業網點辦理業務。
若您不會使用ATM操作，您可聯繫銀行客戶服務熱線進行諮詢，切記不要按照他人提示的步驟完成取款操作，謹防詐騙。
2、ATM交易時
專心操作，不要接受陌生人的“善意”幫助或其他人的詢問。被他人引開注意力時，應用手捂住插卡口和出鈔口，防範欺詐分子將卡、現金等調包。
輸入密碼時，應儘量快速並用身體遮擋操作手勢，以防不法分子窺視。
如果ATM出現吞卡或不吐鈔故障，不要輕易離開，可在原地撥打ATM螢幕上顯示的銀行服務電話或直接撥打銀行客戶服務熱線，請勿輕信ATM周邊粘貼的紙質“通知”及“通知”上的電話。
3、ATM交易後
離開ATM前，請確認取走您的銀行卡（帳戶）和現金。
請確認取出的銀行卡（帳戶）是否是您本人的銀行卡（帳戶）。
選擇列印ATM交易單據後，請勿隨手丟棄，應妥善保管或及時銷毀單據。
四、POS交易安全防範1、POS交易前
申領到銀行卡（帳戶）時，務必在卡背面簽名條上簽名，並按上述提示，妥善設置並保管密碼。
建議您使用IC卡。IC卡又稱之為晶片卡，是通過可運算的晶片和存儲在其中的金鑰，確保終端與銀行卡（帳戶）的交互過程中安全真實，而且能保證連線交易資訊的安全，難以複製，安全性高於磁條卡。
2、POS交易時
刷卡消費時，切勿讓銀行卡（帳戶）離開視線範圍，並留意收銀員的刷卡次數。輸入密碼時，應盡可能用身體或另一隻手遮擋操作手勢，以防不法分子窺視。儘量不在不正規場所使用銀行卡（帳戶）。
3、POS交易後
收銀員交回簽購單及銀行卡（帳戶）後，您應認真核對簽購單上的交易日期、金額等是否正確，銀行卡（帳戶）是否為本人的銀行卡（帳戶），不要在非本人交易或交易資訊有誤的簽購單上簽名。刷卡消費時若發生異常情況，要妥善保管交易單據，如發生卡重複扣款等現象，可憑交易單據及時與銀行聯繫。及時核對用卡情況，如有疑問，請及時聯繫銀行營業網點或撥打銀行客戶服務熱線進行查詢。簽購單因錯誤需重寫時，請您要求收銀員將原簽購單全部撕毀。若需當場取消交易，或遇收銀員重複操作交易，請您要求收銀員當場撤銷交易，恢復您的銀行卡（帳戶）帳戶餘額。
五、網路交易安全防範
（一）常見的網路支付方式
1.網上支付：指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。根據支付指令發起管道可分為網上支付、電話支付、手機支付等。網上支付是由客戶通過在商戶端選購商品確認訂單後點擊支付，跳轉銀行支付頁面的一種支付類型。支援信用卡首次支付免簽約服務，客戶可選擇任何一種支付方式進行支付 。包括：銀行卡直接支付、網銀專業版支付、手機PUSH支付、手機WAP支付。2.快捷支付：是指使用者通過電話或者網站等方式訂購商品時，不需開通網銀，只需提供卡號、手機號碼等資訊，銀行驗證客戶資訊及手機號碼正確後，即可完成支付。商戶可以選擇是否向驗證通過的手機號碼中發送手機動態口令。目前很多支付工具中用戶可以自行設置小額免密額度，使得多頻、小額的支付場景更加方便、快捷。
（二）網路欺詐主要風險
1、網路釣魚是指不法分子通過大量發送冒用來自於銀行或其他知名機構的欺詐性垃圾郵件或短信、即時通訊資訊等，引誘收信人給出敏感資訊（如銀行卡號、密碼、證件號、手機號、短信驗證碼等詳細資訊）的一種攻擊方式，然後利用這些資訊假冒受害者進行欺詐交易，從而盜用銀行卡（帳戶）帳戶資金。如不法分子偽冒與銀行官方網站非常相似的釣魚網站，誘使使用者輸入個人敏感資訊。2、木馬病毒是一種基於遠端控制的駭客工具，它通常會偽裝成套裝程式、壓縮檔、圖片、視頻等形式，通過網頁、郵件等管道引誘用戶下載安裝，如果用戶打開了此類木馬程式，使用者的電腦或手機等電子設備便會被不法分子控制，從而造成資訊檔被修改或竊取、銀行卡（帳戶）資金被盜用等危害。3、社交陷阱是指不法分子利用傳銷、招聘等社會工程學手段，獲取使用者個人資訊，並通過獲取的重要資訊盜用使用者銀行卡（帳戶）帳戶資金的網路詐騙方式。例如騙子公司在網路上發佈招聘資訊，利用各種名義收取報名費、介紹費、押金、仲介費等不合理收費的欺詐行為。4、偽基站一般由主機和筆記型電腦組成，不法分子通過偽基站能搜取設備周圍一定範圍內的手機卡資訊，並通過偽裝成運營商的基站，冒充任意的手機號碼強行向用戶手機發送詐騙、廣告推銷等短資訊，通常保護釣魚連結，誘使客戶點擊下載病毒。例如用戶收到的冒用銀行客服熱線以“手機銀行升級或提升信用卡額度”等為由的詐騙資訊。5、由於部分中小網站安全防護能力較弱，容易遭到駭客攻擊，該網站註冊使用者的用戶名和密碼便因此洩露。如網站用戶設置了與銀行卡帳戶相同的用戶名和密碼，則極易發生銀行卡（帳戶）帳戶資金盜用。
（三）網路交易安全防範提示
保護好密碼及其他重要身份資訊。重點關注密碼，勿設置簡單易猜測的密碼；勿將銀行帳戶密碼與互聯網郵箱、購物平臺、遊戲帳戶等密碼全部設置為同一密碼；切勿轉發短信驗證碼。保護好手機和電腦等終端設備。安裝殺毒軟體，不點擊不明連結；在安全的網路環境下使用手機銀行和網上銀行。開通帳戶交易通知功能，及時發現異常情況。
六、移動支付風險防範
條碼支付是以條碼為資訊載體，通過移動終端或商戶受理終端直接或間接獲取支付要素以完成交易的支付方式。常見的條碼包括二維碼、條碼等類型。在使用過程中要增強安全意識，做到：
不掃描來源不明的二維碼
不輕易將個人二維碼資訊洩露給他人
不通過二維碼支付進行大額交易
加強對手機等智慧終端機的安全管理
核對帳戶名稱與商家是否一致，與商家確認帳戶名稱是否正確後，再進行支付操作。如發現異常立刻停止支付。
七、案例集合
場景1：ATM取現案例
案例1.窺視密碼，盜走卡片。客戶在ATM機取現時，不法分子趁持卡人取款時，窺視密碼，然後以詢問、故意將錢丟在地上等手法，引開出卡人注意力，並趁機將預先準備好的卡片插入ATM機插卡口，造成卡片退出的假像，催促持卡人取卡離開後，將持卡人的卡片退出盜走。
案例2.竊取密碼，偽造卡片。不法分子在自助銀行門禁系統上安裝盜錄設備及攝像頭，待客戶刷卡後，盜取磁條資訊及密碼後，制作偽卡。或者在ATM機上安裝吞卡裝置，或用望遠鏡窺視安裝假密碼鍵盤或在真密碼鍵盤上貼薄膜等手法盜取密碼，用微型攝像機偷竊卡號和密碼或從持卡人隨手丟棄的ATM取款憑條上獲取相關資訊，制作偽卡冒領存款。
案例3.造假信息，趁機盜取。不法分子在ATM機上安裝吞卡裝置，ATM機旁張貼假的銀行告示。引誘持卡人撥打告示上的虛假服務電話，並冒充銀行工作人員套出持卡人的銀行卡密碼後，從ATM上盜取存款。或者在ATM機旁張貼假的銀行公告，以“銀行程式調試”等為由，要求持卡人將銀行卡存款轉帳到指定帳戶，盜取卡上存款。
場景2.POS消費盜刷案例
案例1.刷POS機送禮品，銀行卡遭異地盜刷。“刷一次POS機，消費49.99元，可獲贈一袋大米和一桶豆油！”面對這樣的促銷宣傳，一些市民信以為真，紛紛刷卡領取贈品。某客戶信以為真，分別用銀行卡刷了一次POS機，得到一張憑條，上面顯示“劃卡消費49.99元”，客戶獲贈了大米和豆油。然而，一場精心準備好的騙局正悄悄向他們逼近：手機短信一條條響起，顯示他們的銀行卡在異地被盜刷。
案例2.技術改造POS機，客戶資訊被竊取。客戶王先生收到短信，其銀行卡突然被刷了近30萬元！王先生說：“共收到五條消費短信，第一條49800元，第二條98000多元，後來三條也都是4萬多。”銀行發來的消費短信顯示，王先生的銀行卡在一家超市內，在不到五分鐘的時間裡分五次消費了總計29萬多元。經警方破案，根據不法分子交代，其通過偽造工商證件等方式從一家網路科技有限公司購買POS機，並對這些POS機進行技術改裝，改裝後的POS機，不但具有盜取銀行卡全部資訊的功能，還可以把這些資訊同步發送短信到移動設備。改裝後的POS機，被犯罪嫌疑熱以降低手續費等為誘餌，銷售給餐飲、足浴店、酒店等商家，在全國布點盜取銀行卡資訊。
場景3.密碼失竊案例
案例1.短信詐騙新花樣。目前，短信欺詐出現了新花樣，“商場消費”的假短信可能變為“中獎”、“退稅”等假短信，誘騙持卡人在ATM機上進行“銀行卡升級”或在網上銀行設置“聯網報警系統”。
案例2.釣魚網站竊信息。不法分子在“網上釣魚”，設立虛假金融機構網站，儲戶如果登錄該網站操作其銀行卡的卡號，密碼就會被不法分子竊取。
案例3.活動連結頻盜刷。居民張大爺的手機收到了一條“10086”發來的短信， 當天中午，張大爺收到的“10086”的短信，內容為“尊敬的星級客戶，您可享受話費贈送活動，充值100元送100元，登錄充值http://10086.com.co/m活動今日截止”。張大爺覺得既然是正規的公司短信不能有假，按照短信內容點擊此連結到一網站，再按照網站的要求，依次將電話號碼、銀行卡號、密碼輸入網站後，張大爺在家中坐等“充值成功”的短信時，結果卻收到了銀行卡被刷3000元的提示短信。 警方已接到此類多次報案，罪犯使用技術手段群發此類資訊，只要你一登錄對方網站，按照對方要求輸入銀行卡保密資訊，即被犯罪分子乘機盜刷銀行卡錢財。
案例4.網上購物要謹慎，支付資訊勿洩露。騙子們通過網路改號軟體冒充商戶客服，謊稱產品有品質問題並聲稱可以免費退款，要求添加您好友，誘騙您填寫個人支付資訊，如：短信驗證碼、信用卡有效期(四位元數位)及CVV2(安全驗證碼)等支付資訊，然後盜刷您的信用卡。
九、安全小貼士集合
1、保障ATM操作安全，四要點
（1）在ATM上查詢、取款時，要留意周邊環境，謹防密碼被偷窺；（2）選擇列印ATM交易單據後，要妥善保管或及時處理、銷毀，不要將其隨手丟棄；（3）操作ATM出現機器吞卡或不吐鈔時，要原地直接撥打銀行客戶服務熱線進行求助；（4）要認真識別銀行公告，千萬不要相信要求客戶將錢轉到指定帳戶的公告。
2、保證刷卡消費安全，五步走
（1）要在正規商戶進行交易，刷卡消費時請勿讓銀行卡離開自己視線範圍，要留意收銀員的刷卡次數，避免誤刷多刷；（2）在刷卡消費輸入密碼時，應盡可能用身體或另一隻手遮擋操作手勢；（3）簽署簽購單時，要仔細核對是否是本人的卡號、日期和金額，如發現有誤，應要求收銀員當面撕毀憑證並取消交易；（4）交易完成時，要確認收銀員交還的是否是自己的銀行卡，並保存好簽購單，以便日後與對帳單核對；（5）開通短信提醒服務，及時掌握帳戶動態資訊，當帳戶發生異常變化後，要及時聯繫發卡銀行查詢交易，一旦發現被盜刷，應及時申請凍結帳戶和掛失卡片，避免損失擴大。
3、保證網上支付安全，七應該
（1）網上交易前應確認網址是否正確，要選擇信譽好、運營時間長的網站進行銀行卡網上支付業務；（2）完成網上交易後，應及時退出，避免發生後續風險交易；（3）在進行境外網上交易時，應通過安全途徑，開通相關認證服務；（4）應避免通過公用WIFI進行支付，不在網吧等公共場所進行網上交易，以免洩露帳號及密碼等資訊；（5）應注意不要掃描來源不明的二維碼、登錄不明網站，避免被不法分子植入木馬病毒。（6）辦理網路購物、網路退貨、退款時，應認清官方管道，切勿輕信不明身份的電話、網路聊天工具或其它形式提供的非正規的網路連結；（7）收到可疑手機短信時，應謹慎確認，如有疑問應直接撥打銀行客戶服務熱線查詢。
4、發現信用卡被盜刷，四應對
（1）一旦發現的信用卡被盜刷，請立即致電發卡銀行官方客服電話報告異常交易，及時凍結帳戶或掛失卡片。（2）立即在就近的ATM或POS上進行一筆刷卡交易，證明卡片在您身上未丟失，如果卡片已經凍結或掛失，刷卡不會成功，通過ATM機交易時卡片可能會被吞卡，此情況為正常現象，請按ATM機所屬銀行的相關規定進行後續處理即可，無需驚慌。（3）立即向當地公安部門報案，積極配合公安機關開展調查，聯繫發卡銀行辦理異議交易申請及相關手續等。（4）如您的網銀、電話銀行、手機銀行等設置的密碼與被盜刷卡片密碼相同，建議您儘快修改用戶名和密碼等，以防其它帳戶被盜。
5、安全用卡12條
（1）晶片卡（金融IC卡）的安全性遠高於磁條卡，因此首先建議您儘快將手中磁條卡升級為金融IC卡。（2）開通短信、微信提醒功能，可以第一時間發現帳戶收支詳情。（3）使用卡片前，要在卡背面簽好姓名，防止錯拿與被不法分子調換（4）不得出售借記卡，也不要將卡片轉借他人或將密碼告知他人。（5）刷卡消費時，不要讓卡片離開視線範圍，使用密碼交易時防止被他人偷窺。（6）不要設置較為簡單的密碼，如112233、123456等，更不要將密碼存在手機中或卡背面，也不要將協力廠商密碼作為借記卡密碼。（7）不要使用公共wifi接入手機銀行、網上銀行等，使用完網銀及時退出。（8）警惕釣魚網站，對於有獎連結、不熟悉網友的連結等不明網址不要輕易登錄。（9）取款存條不要隨手丟棄，以防被不法分子獲取個人相關資訊。（10）不貪小便宜，警惕街邊以及小攤刷卡。（11）刷卡消費後，一定要核實刷卡記錄上的刷卡資訊與POS單上的商戶資訊是否相符。（12）如發現銀行卡被盜刷，應第一時間報警，並與銀行或協力廠商支付平臺進行聯繫，及時凍結資金，最大限度保證資金安全。